重大傷病險為自己儲備醫療保障補足健保缺口

2019 Dec 20 儀式感生活

高齡社會活得久、病得久現象日益明顯，衛福部健保署最新統計，去年底(2018)持重大傷病卡已約九十五萬多人，醫療費用首度突破兩千億元，占去健保總額約三成，其中光癌症、長期洗腎與呼吸器使用者就占七成五，推估與老化及醫療進步使罹病存活期延長有關。

不久前家中長輩突然生了重病，醫療費用就花二十幾萬，家裡還要有人輪流請假來照顧病人，雖然事後有申請醫療保險費用舒緩經濟壓力，但跑程序的過程真的很傷腦又耗時。

這件事讓我感觸特別深，雖然非常認真地繳了20年的保險費，卻在理賠申請上因需要住院證明才能請領，到醫院跑流程都是白天進去，出來時已經天黑的窘境，只能說跑醫院好傷神。要是還有精力和時間去申請還好，萬一罹患重大傷病，還要蒐集醫療繳費收據真的很麻煩。

市面上有一種重大傷病醫療保險，只要醫生認定符合健保署重大傷病範圍，這個重大傷病證明就是保險公司的理賠依據，不用再跑醫院申請任何證明或費用單據，如果真的不幸罹患重大傷病，理賠上比起其他種類的保險相對簡單明確許多。

因為我自己是年紀大才有小孩，慶幸已經幫自己規劃好醫療保險，不用怕小孩子未來得負擔我的醫療費用。很多人說現在健保制度很好，醫療保險已經不需要了，但在產檢的過程中，因為高齡高風險的關係，醫生建議做很多自費項目，每個月產檢都花費七八千元，健保涵蓋的範圍根本是最低需求而已，懷孕檢查不算生病，費用就已經這麼高昂，小孩成長的過程這麼長，難保不發生什麼事，所以當初在快要生產前就已經規劃好小孩的醫療保險，當作未來陪伴他的保障。

醫療保險還是越早規劃越令人安心，若不在健康的情況下規劃，以後要是身體有大小狀況就可能被保險公司拒保，現在看可以依靠健保給付的重大傷病範圍，將來涵蓋的範圍一定會越來越少，市面醫療保險商品琳瑯滿目，我選擇重點有幾個：
1. 多數重大傷病醫療保險是以醫生認定符合健保署的規範，保險公司就整筆給付，能立刻紓緩醫療費用和停工焦慮，也可以獲得更好的醫療治療，讓患者和家屬在醫療計畫規劃時更方便，不用逐項治療時，辛苦收集單據，而且其實很多醫療保健支出是沒有單據可以請領。
2. 有些公司的重大傷病保險還附加重大燒燙傷保險金、完全失能保險金等等。讓保障更完善，大家就能更專心打拼事業。